[ 肖佑良 ]——(2014-4-21) / 已閱7786次

內容提要：唐氏兄弟利用鄞州銀行服務(wù)器操作系統的漏洞，反復通過(guò)ATM機向銀行提出透支轉賬的請求，鄞州銀行因自身原因而產(chǎn)生重大誤解，將不能透支的賬戶(hù)作為能透支的賬戶(hù)對待，同意了唐氏兄弟的透支轉賬請求，成立的是可撤銷(xiāo)的轉賬交易行為。

【案例簡(jiǎn)介】唐風(fēng)軍和唐風(fēng)光，兩兄弟為湖南省炎陵縣人，事發(fā)前在寧波市鄞州區打工，兩人各有一張鄞州銀行的借記卡，都由唐風(fēng)軍保管。唐風(fēng)軍把兩張卡里的幾千元錢(qián)匯往老家后，其中唐風(fēng)光的卡只剩下4.49元。2007年1月8日晚上約7時(shí)，唐風(fēng)軍來(lái)到該銀行設在鄞州區古林鎮的一臺ATM機前，準備把唐風(fēng)光卡里的4.49元余額轉到自己的借記卡上，然后銷(xiāo)戶(hù)。
　　在A(yíng)TM機上操作時(shí)，他誤將4.49元輸成了49.49元，令人奇怪的是，這臺ATM機不但成功完成了轉賬，而且卡里的余額反而變成了負45元，唐風(fēng)軍接著(zhù)又對這負45元進(jìn)行轉賬，余額又變成了負90元。很顯然，是銀行的ATM機系統發(fā)生了故障，但這種轉出一次卡里余額反而多出一倍的“奇跡”讓唐風(fēng)軍失去了理智。在接下去的近兩個(gè)小時(shí)內，唐風(fēng)軍進(jìn)行了反復多次的操作，使卡內的資金變成了負135萬(wàn)元，次日，他又用同樣的方法往自己的卡里轉入90萬(wàn)元。
　　次日中午，唐風(fēng)軍把銀行ATM機系統發(fā)生故障，“錢(qián)越轉越多”的奇跡告訴了弟弟唐風(fēng)光，并讓他立即去新辦一張該銀行的借記卡，然后將自己借記卡內的67萬(wàn)元轉入到這張新辦的卡里。接下去的兩天時(shí)間里，以唐風(fēng)軍為主，兄弟倆先后分七次提取現金57.9萬(wàn)余元，將其中20萬(wàn)元匯給了家人，其余的錢(qián)存入了另外兩家銀行。
　　1月31日下午，他打電話(huà)給銀行，詢(xún)問(wèn)卡里究竟是否還有余額，銀行這才發(fā)現兩張借記卡出現異常交易，而且數額巨大，銀行立即報警。當晚，唐風(fēng)軍、唐風(fēng)光兄弟被警方帶走。該案應如何定性？
　　
【分歧意見(jiàn)】該案在處理中，存在二種分歧意見(jiàn)：
第一種意見(jiàn)認為唐氏兄弟明知柜員機出錯，多次惡意轉賬，具有非法占有的目的，透支轉帳能夠操作成功，是銀行電腦系統存在漏洞造成的，銀行工作人員并不知情，其行為符合的“秘密竊取”特征而構成盜竊罪。
第二種意見(jiàn)認為唐氏兄弟的行為屬于透支型的惡意交易，成立的是可撤銷(xiāo)的交易合同，不構成犯罪。盡管透支是并不是鄞州銀行的本意，透支轉賬交易仍然是得到銀行同意的，原因是鄞州銀行的電腦操作系統存在漏洞。

【筆者觀(guān)點(diǎn)】筆者同意第二種意見(jiàn)。理由如下：
　　現代銀行電腦系統，都是采用服務(wù)器/終端的結構。全國性的銀行通常在各個(gè)省會(huì )城市設立一臺服務(wù)器作為核心，全省下屬的分支銀行的ATM機和營(yíng)業(yè)窗口的電腦都是終端，所有的終端與服務(wù)器相聯(lián)接。服務(wù)器和終端是有不同分工的，服務(wù)器相當于大腦，主要負責判斷和記憶，終端相當于手和感覺(jué)器官，負責執行和接受客戶(hù)的請求。營(yíng)業(yè)窗口電腦是有柜員的終端，操作由柜員代勞，ATM機是無(wú)柜員的終端，操作由自己自助。
　　銀行電腦系統的全部秘密都集中隱藏在操作系統中。早在銀行電腦系統出現之前，所有的銀行業(yè)務(wù)都是由人工辦理的，例如：存款、取款、銀行轉賬等。電腦技術(shù)應用到銀行領(lǐng)域中，電腦取代了人工，誕生了現代銀行電腦系統。銀行電腦系統的操作系統，就是按照人工來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)的規則和程序進(jìn)行設計的，這樣設計出來(lái)的銀行電腦系統運行起來(lái)所做的工作，與一個(gè)銀行管理者履行職責時(shí)所做的工作完全相同，所以說(shuō)銀行電腦系統是代表銀行意志的。許多人對此并不能很好地理解，
　　電腦技術(shù)與機電一體化技術(shù)結合起來(lái)，銀行電腦系統能夠模擬出銀行管理者的意識、判斷（思維）和行為，如同一個(gè)銀行電子代理人。許多人認為機器沒(méi)有意識，這個(gè)觀(guān)點(diǎn)是不準確的。例如，手機的語(yǔ)音輸入功能，當你對著(zhù)手機說(shuō)話(huà)時(shí)，手機立即把你說(shuō)的話(huà)顯示出來(lái)。ATM機也是一樣，當我們用手按動(dòng)數字鍵時(shí)，屏幕上立即顯示出數字，有些ATM機也可以語(yǔ)音輸入的。這就是模擬人的機器意識。電腦具有簡(jiǎn)單的判斷能力，是基于判斷而運行的，這就是模擬人的機器思維。例如，當我們輸入密碼按確認鍵，ATM機立即判斷是否正確，密碼正確，則允許進(jìn)入操作界面；密碼錯誤，則提示密碼錯，請重新輸入�；�于判斷而運行的電腦，與基于響應而運行的自動(dòng)售貸機是不能相提并論的，因為前者可以代表人的意志，可是后者談不上或者不能代表人的意志。在基于判斷而運行的基礎上，借助機電一體化技術(shù)，能實(shí)現數字信息轉換為機械行為，這里就是模擬人的機器行為。例如，銀行電腦系統同意付款之后，服務(wù)器會(huì )給ATM機發(fā)送數據信息，ATM機收到數據信息后，自動(dòng)打開(kāi)付款機構的開(kāi)關(guān)，啟動(dòng)電機實(shí)施付款行為。實(shí)際上，銀行電腦系統就是以操作系統作為依托，將前述機器意識、機器思維、機器行為有機地結合在一起組成的一個(gè)銀行電子代理人。這個(gè)銀行電子代理人能夠實(shí)現完全在無(wú)人干預的情形下，獨立代表銀行的意志，履行辦理銀行業(yè)務(wù)的職責。
　　正常的轉賬操作，過(guò)去沒(méi)有電腦時(shí)，人工操作的程序和規則為：客戶(hù)提出轉賬請求——銀行找到轉出存款賬戶(hù)——查明轉出賬戶(hù)余額是否足夠支付轉賬——余額足夠支付轉賬時(shí)，扣除轉賬，將新余額再保存——將轉賬金額存入轉入賬戶(hù)。余額不足以支付轉賬時(shí)，通知客戶(hù)余額不足不能轉賬。這里的轉賬操作實(shí)際上是轉出賬戶(hù)的取款與轉入賬戶(hù)的存款合并在一起組成的。
　　現代銀行電子化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò )化之后，上述過(guò)程被設計成為銀行電腦系統的操作系統的一部分，銀行的意志被固化在操作程序中。許多人認為，在A(yíng)TM機上選擇轉賬選項，然后按鍵輸入擬轉出的金額和轉入的賬戶(hù)，是向銀行發(fā)出指令。這是一個(gè)很大的誤解。實(shí)際上，這里客戶(hù)的所有操作，都被操作系統固定為向銀行電子代理人提出一個(gè)轉賬的請求，即請求從XXXXXXXX賬戶(hù)轉出XXX元存入XXXXXXXX賬戶(hù)。
　　唐氏兄弟遇到的情形，原因是鄞州銀行服務(wù)器的操作系統在設計時(shí)，存在一個(gè)巨大的漏洞。就是上述人工辦理轉賬業(yè)務(wù)過(guò)程中有一個(gè)步驟被操作系統的軟件工程師忽略了，就是轉賬之前，必須要將客戶(hù)請求轉出的金額與轉出賬戶(hù)中的存款余額進(jìn)行比較，只有當存款余額大于或者等于請求轉出的金額數字時(shí)，才能允許進(jìn)行轉賬操作，否則，就不允許進(jìn)行轉賬操作。這個(gè)對轉出賬戶(hù)的余額與轉出金額進(jìn)行比較判斷的步驟被忽略了，結果就是所有鄞州銀行的存款賬戶(hù)在轉賬操作時(shí)，都實(shí)際作為可以無(wú)限透支的賬戶(hù)對待了，這里等同于電子代理人產(chǎn)生重大誤解。這里的透支轉賬與信用卡的透支在銀行電腦系統中具有相同的意義，所不同的就是信用卡透支，有透支總數的限制，是有意設定的，這里的透支轉賬沒(méi)有透支總數的限制，是因疏忽而設定的。唐氏兄弟遇到的情形，根本就不是什么ATM機存在障礙，ATM機忠實(shí)地履行了職責，問(wèn)題出在鄞州銀行服務(wù)器的操作系統軟件中有漏洞。慶幸的是，該漏洞沒(méi)有被國際犯罪集團利用，否則，鄞州銀行很可能一瞬間就得徹底破產(chǎn)倒閉。
　　唐氏兄弟在自己賬戶(hù)進(jìn)行轉賬操作，哥哥賬戶(hù)中增加的金額，恰好就是弟弟賬戶(hù)中減少和透支的金額。這里有一個(gè)非常重要的概念，轉賬同樣是客戶(hù)與銀行之間即時(shí)交易行為。銀行都是這么定義的，也是符合客觀(guān)事實(shí)的�？蛻�(hù)提出轉賬的請求，是要約，銀行同意了請求，是承諾。雙方之間成立轉賬交易合同，交易的實(shí)質(zhì)就是從轉出賬戶(hù)中取款XXX元，然后將取款存到轉入賬戶(hù)中。對唐氏兄弟的透支轉賬請求，銀行因自身疏忽而產(chǎn)生重大誤解，將不能透支的賬戶(hù)作為能透支的賬戶(hù)對待，同意透支轉賬，成立的是可撤銷(xiāo)的轉賬交易合同。唐氏兄弟發(fā)現銀行這個(gè)漏洞后，連續進(jìn)行惡意轉賬的行為，本質(zhì)上企圖利用對方出錯之機，謀取不當得利。然而，這個(gè)不當得利，并非憑空產(chǎn)生，而是在弟弟的賬戶(hù)中透支獲得的。相當于哥哥從弟弟的賬戶(hù)中透支銀行的錢(qián)，再存入哥哥的賬戶(hù)中，兩個(gè)賬戶(hù)一正一負，兄弟倆與銀行之間的債權債務(wù)總體上是平衡的。
　　唐氏兄弟遇到的情形，與許霆案、何鵬案一樣，都是可以人為地修改操作系統就能夠重現案發(fā)時(shí)情形的。這些案件的發(fā)生充分證明，凡是銀行管理者在履行職責中可能犯的錯誤，銀行電子代理人在履行職責中也可能犯同樣的錯誤，這從另一個(gè)角度證明了電子代理人就等同于銀行管理者。當然，電子代理人沒(méi)有自動(dòng)糾錯能力，一旦犯錯就會(huì )重復錯誤，直到不能重復為止。這是電子代理人的顯著(zhù)特征。
　　唐氏兄弟案大家都被誤導了，以為唐氏兄弟轉賬使用的ATM機存在故障。實(shí)際上，該臺ATM機并沒(méi)有任何故障，在案事實(shí)表明，該臺ATM機工作完全正常。唐氏兄弟遇到的情形，在寧波市鄞州銀行的所有ATM機和全部營(yíng)業(yè)窗口的電腦上，該銀行所有的賬戶(hù)都可以進(jìn)行相同的透支操作。銀聯(lián)系統曾經(jīng)致函公檢法為唐氏兄弟求情，請求從輕處罰或者免除處罰，這是一個(gè)很大的進(jìn)步。但是，銀行的技術(shù)人員實(shí)際上早就知道，唐氏兄弟案根本不存在盜竊行為，可惜未能進(jìn)一步厘清案件真相，最終仍然釀成錯案。
　　綜上所述，唐氏兄弟利用鄞州銀行服務(wù)器操作系統的漏洞，反復通過(guò)ATM機向銀行提出透支轉賬的請求，鄞州銀行電子代理人因自身原因而產(chǎn)生重大誤解，將不能透支的賬戶(hù)作為能透支的賬戶(hù)對待，同意了唐氏兄弟的透支轉賬請求，成立的是可撤銷(xiāo)的轉賬交易合同。銀行電腦系統作為銀行電子代理人，獨立承擔銀行管理者的職責，獨立辦理銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需銀行工作人員知情。電子代理人的錯誤，等同于銀行工作人員的錯誤。因此，認為構成盜竊罪的上述第一種意見(jiàn)因背離了案件事實(shí)，當然是錯誤的，第二種意見(jiàn)定性為透支型的惡意交易行為，成立的是可撤銷(xiāo)的透支轉賬交易合同，定性是妥當的。
　　

作者單位：湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良